時報週刊 1519期
又有保單要停賣了！今年 9 月底前，基於成本考量與法規規定，各保險公司將陸續停
賣無上限終身醫療險，這類保單，未來將以帳戶型方式取代。目前市場上僅剩七家保
險公司續賣此類商品，想搶便宜的人得加快腳步。
「請問，你們公司還有……要停賣的無上限醫療險嗎？」在金融業工作的潘小姐，看
到報紙後，趕緊打電話詢問業務員。事實上，跟潘小姐一樣的人並不算少數，以民國
九十五年三商美邦銷售的成績來看，便可窺知一二。
到報紙後，趕緊打電話詢問業務員。事實上，跟潘小姐一樣的人並不算少數，以民國
九十五年三商美邦銷售的成績來看，便可窺知一二。
三商美邦人壽市場部協理浦中敏指出：「大家好像都知道這類保單要停賣了，瘋狂地
來搶購，光是無上限醫療險，我們去年就賣出十幾萬件，帳戶型還成交不到兩百件。」
站在第一線銷售的國際紐約人壽超級業務員黃美娥深表認同：「這陣子，這類保單的
確是詢問度較高，連同業都在打探到底還有哪家在賣。」
來搶購，光是無上限醫療險，我們去年就賣出十幾萬件，帳戶型還成交不到兩百件。」
站在第一線銷售的國際紐約人壽超級業務員黃美娥深表認同：「這陣子，這類保單的
確是詢問度較高，連同業都在打探到底還有哪家在賣。」
無上限醫療保單要下架，主要是因為金管會為了防止保險公司擔負過大的風險，因此
在醫療、防癌、重大疾病等長年期健康險中，要求各業者必須要有「理賠上限條款」；
如果保單條款中沒有理賠上限者，就必須附上「調整保費」的機制，緩衝期就到今年
九月為止。
在醫療、防癌、重大疾病等長年期健康險中，要求各業者必須要有「理賠上限條款」；
如果保單條款中沒有理賠上限者，就必須附上「調整保費」的機制，緩衝期就到今年
九月為止。
也就是說，未來這類險種都將面臨全數停售命運，在宏泰、國泰人壽相繼停賣之後，
現在市場上，僅剩七家壽險公司還在評估、觀望。由於商品持續熱賣，有些業者也把
握住這波銷售黃金時機，抵死不退。雖然如此，統一安聯人壽訓練培育部副理秦國維
卻不諱言：「保單隨時都會停賣，只要公文一下來，我們就立刻下架，當然一定不會
超過九月啦。」
現在市場上，僅剩七家壽險公司還在評估、觀望。由於商品持續熱賣，有些業者也把
握住這波銷售黃金時機，抵死不退。雖然如此，統一安聯人壽訓練培育部副理秦國維
卻不諱言：「保單隨時都會停賣，只要公文一下來，我們就立刻下架，當然一定不會
超過九月啦。」
------
住院費用年年漲
過去醫療險都沒有設定理賠上限，保戶一生中，到底會用到多少保險金，連保險公司
都無法精算出；為免保險公司承保的風險過大，金管會才希望各保險公司能做好商品
的風險控管。
都無法精算出；為免保險公司承保的風險過大，金管會才希望各保險公司能做好商品
的風險控管。
根據中央健保局的數據，民國八十八年，國人平均每次住院費用還在三萬六千餘元之
譜；到了九十四年，卻已經增加到近五萬元，成長近三十六％左右。一次住院就要花
上如此高花費，如果沒有醫療險分擔，對一般人而言，負擔的確相當沈重。
譜；到了九十四年，卻已經增加到近五萬元，成長近三十六％左右。一次住院就要花
上如此高花費，如果沒有醫療險分擔，對一般人而言，負擔的確相當沈重。
加上每人一年醫療支出約為二萬九千三百五十一元，若以八十歲預估，每人一生的醫
療費用將高達二百三十四萬元，這數字還不包含通膨因素考量。黃美娥指出：「除了
龐大的醫療費用，一位難求的健保病房也讓許多民眾轉而採取自行投保醫療險的自救
方法。」
療費用將高達二百三十四萬元，這數字還不包含通膨因素考量。黃美娥指出：「除了
龐大的醫療費用，一位難求的健保病房也讓許多民眾轉而採取自行投保醫療險的自救
方法。」
民眾之所以趨之若鶩，是因為醫療險的理賠往往包含住院醫療、手術給付、急診津貼
、出院療養等幾種費用補助。浦中敏表示：「像是不幸發生住院事故，擠不到免付費
健保四人房，想要入住雙人病房，一天就要補貼近兩千元的差額，沒有多少人受得了
。」
、出院療養等幾種費用補助。浦中敏表示：「像是不幸發生住院事故，擠不到免付費
健保四人房，想要入住雙人病房，一天就要補貼近兩千元的差額，沒有多少人受得了
。」
------
醫療保單有三種
當然，要保到一張超完美的醫療保單，就得知道到底有哪些醫療險種。除了將要停賣
的無上限醫療險、新推出的帳戶型醫療險外，還有所謂的實支實付型醫療險。但對有
保險需求的人而言，大家最在意的還是到底哪張保單才是料好又實在。浦中敏表示：
「近幾年來，隨著國人的壽命逐漸延長，加上醫療費用高漲，投保時搭配醫療險幾乎
已經是基本配備。」
的無上限醫療險、新推出的帳戶型醫療險外，還有所謂的實支實付型醫療險。但對有
保險需求的人而言，大家最在意的還是到底哪張保單才是料好又實在。浦中敏表示：
「近幾年來，隨著國人的壽命逐漸延長，加上醫療費用高漲，投保時搭配醫療險幾乎
已經是基本配備。」
無理賠上限醫療險，顧名思義就是理賠金額沒有限制，醫療費用花多少，保險公司就
得賠多少，不管這輩子活多久，理賠金額就是無上限。此醫療險通常以附約形式存在
，必須附加在終身壽險保單下，不能單獨投保，此型醫療險保費較便宜。
得賠多少，不管這輩子活多久，理賠金額就是無上限。此醫療險通常以附約形式存在
，必須附加在終身壽險保單下，不能單獨投保，此型醫療險保費較便宜。
帳戶型就是每張保單都有設計一個帳戶限額，沒有用完的額度可在身故時領回，但是
當額度用完，此契約就中止，別家保險公司也可能因理賠紀錄而選擇不承保。
當額度用完，此契約就中止，別家保險公司也可能因理賠紀錄而選擇不承保。
簡單地說，帳戶型終身醫療險就像是結合壽險與醫療險，由於身故可以領回，可以把
帳戶限額視為壽險，至於理賠的上限，就必須看投保時的「投保日額」多寡。例如投
保住院一天理賠一千元的帳戶型醫療險，理賠的上限依各家保險公司保單設計的不同
，可為日額的一千倍、一千二百倍、一千七百倍等不一定，帳戶限額就有可能是一百
萬元、一百二十萬元或一百七十萬元；如果累計醫療費用超出帳戶額度，將無法保證
理賠，也就是這張保單就宣告失效。
帳戶限額視為壽險，至於理賠的上限，就必須看投保時的「投保日額」多寡。例如投
保住院一天理賠一千元的帳戶型醫療險，理賠的上限依各家保險公司保單設計的不同
，可為日額的一千倍、一千二百倍、一千七百倍等不一定，帳戶限額就有可能是一百
萬元、一百二十萬元或一百七十萬元；如果累計醫療費用超出帳戶額度，將無法保證
理賠，也就是這張保單就宣告失效。
------
無上限理賠為首選
實支實付醫療險則是屬於一年一約定期險種，雖然同樣享有醫療保障，保費也最便宜
，卻不保證終身續保，大部分保險公司也只能接受續保年齡至七十五歲，有些甚至更
低。秦國維認為：「此款保單設計，有別於無上限和帳戶型的終身保險，因為是定期
險，當老年需要醫療保障時，保單可能就無法兼顧。」
，卻不保證終身續保，大部分保險公司也只能接受續保年齡至七十五歲，有些甚至更
低。秦國維認為：「此款保單設計，有別於無上限和帳戶型的終身保險，因為是定期
險，當老年需要醫療保障時，保單可能就無法兼顧。」
浦中敏認為：「單就投保費用考量，帳戶型確實會比無上限貴上二至三倍，但這也不
能概括而論，畢竟兩種商品不太一樣。」秦國維打趣說：「如果你投保後就不幸身亡
，無上限醫療險可是一毛錢都拿不到。」
能概括而論，畢竟兩種商品不太一樣。」秦國維打趣說：「如果你投保後就不幸身亡
，無上限醫療險可是一毛錢都拿不到。」
當然，保單設計本身就各有優缺點，不過，對投保醫療險的民眾而言，無非就是希望
因疾病所產生的醫療費用，可經由保險來轉嫁風險，如果設了上限，便失去醫療保險
的美意，因此，想一勞永逸永保終身的人，還是趕快抓住停賣尾巴，去買張無上限醫
療險吧。
因疾病所產生的醫療費用，可經由保險來轉嫁風險，如果設了上限，便失去醫療保險
的美意，因此，想一勞永逸永保終身的人，還是趕快抓住停賣尾巴，去買張無上限醫
療險吧。
------
如何知道你保的醫療險種？
保單中，都要有一個主約來搭配附約，而無上限醫療險通常都以附約形式存在，因此
要搭配一個主約壽險；帳戶型則以主約為主，可以單獨購買，民眾可依此簡單檢視標
準，來判斷您的醫療保單類型。
要搭配一個主約壽險；帳戶型則以主約為主，可以單獨購買，民眾可依此簡單檢視標
準，來判斷您的醫療保單類型。
醫．療．險．比．較
★ 無理賠上限型
◎ 適合對像／對醫療需求高，或有家族重症病史者。
◎ 費 用／中
◎ 繳費方式／一般分15～20年繳費，保障終身，多以附約形式存在。
◎ 特 色／（1）理賠無上限
（2）所繳保費用不完也領不回。
◎ 給付項目／住院醫療、手術給付、急診津貼、出院療養、加護病房、燒燙傷、
住院門診等。
◎ 銷售公司／僅三商美邦、國華、國寶、台壽、遠雄、統一安聯、宏利7家未停售。
◎ 適合對像／對醫療需求高，或有家族重症病史者。
◎ 費 用／中
◎ 繳費方式／一般分15～20年繳費，保障終身，多以附約形式存在。
◎ 特 色／（1）理賠無上限
（2）所繳保費用不完也領不回。
◎ 給付項目／住院醫療、手術給付、急診津貼、出院療養、加護病房、燒燙傷、
住院門診等。
◎ 銷售公司／僅三商美邦、國華、國寶、台壽、遠雄、統一安聯、宏利7家未停售。
★ 帳戶型
◎ 適合對像／無家族病史、身體健康者。
◎ 費 用／高
◎ 繳費方式／終身保障，繳費年期約 20年。
◎ 特 色／（1）理賠有上限，約為日額1000～1500倍
（2）未動用保費，用不完可領回
（3）可當老本儲蓄。
◎ 給付項目／住院醫療、手術給付、急診津貼、出院療養、加護病房等。
◎ 銷售公司／國泰、南山、富邦、新光、ING安泰等壽險公司。
◎ 適合對像／無家族病史、身體健康者。
◎ 費 用／高
◎ 繳費方式／終身保障，繳費年期約 20年。
◎ 特 色／（1）理賠有上限，約為日額1000～1500倍
（2）未動用保費，用不完可領回
（3）可當老本儲蓄。
◎ 給付項目／住院醫療、手術給付、急診津貼、出院療養、加護病房等。
◎ 銷售公司／國泰、南山、富邦、新光、ING安泰等壽險公司。
★ 實支實付型
◎ 適合對像／經濟不甚寬裕、需要醫療保障者。
◎ 費 用／低
◎ 繳費方式／屬定期險，1年1期，保障約至75～80歲。
◎ 特 色／（1）理賠無上限
（2）所繳保費用不完也領不回
（3）醫療費用實支實付或日額給付。
◎ 給付項目／住院醫療、手術給付等。
◎ 銷售公司／一般壽險公司幾乎都有銷售。
◎ 適合對像／經濟不甚寬裕、需要醫療保障者。
◎ 費 用／低
◎ 繳費方式／屬定期險，1年1期，保障約至75～80歲。
◎ 特 色／（1）理賠無上限
（2）所繳保費用不完也領不回
（3）醫療費用實支實付或日額給付。
◎ 給付項目／住院醫療、手術給付等。
◎ 銷售公司／一般壽險公司幾乎都有銷售。
※ 注╱實際內容仍以保單約定為主
※ 資料來源╱各保險公司及其網站
※ 資料來源╱各保險公司及其網站
------
哪．種．險．最．劃．算．？
以三商美邦人壽的無上限型、帳戶型、實支實付型三種醫療險，按照35歲女性資格計
算，每年應繳保費如下：
算，每年應繳保費如下：
★ 無上限醫療險
◎ 險種明細／年期／保額／年繳保費
◎ 祥安終身壽險（主約）／20年期／10萬元／2,750元
◎ 住院醫療終身保險（附約無上限型）／20年期／每日1,000元／7,160元
◎ 總計／ ─ ／ ─ ／9,910元
◎ 險種明細／年期／保額／年繳保費
◎ 祥安終身壽險（主約）／20年期／10萬元／2,750元
◎ 住院醫療終身保險（附約無上限型）／20年期／每日1,000元／7,160元
◎ 總計／ ─ ／ ─ ／9,910元
★ 帳戶型醫療險
◎ 險種明細／年期／保額／年繳保費
◎ 祥康終身醫療保險（主約帳戶型）／20年期／Ａ型1,000元（100萬元帳戶額度）／26,460元
◎ 險種明細／年期／保額／年繳保費
◎ 祥康終身醫療保險（主約帳戶型）／20年期／Ａ型1,000元（100萬元帳戶額度）／26,460元
★ 實支實付醫療
◎ 險種明細／年期 ／保額／年繳保費
◎ 祥安終身壽險（主約）／20年期／10萬元／2,750元
◎ 新住院醫療保險（附約）／1年期／每日1,000元無上限，但有年齡限制，超過則不續保／1,798元
◎ 總計／ ─ ／ ─ ／4,548元
◎ 險種明細／年期 ／保額／年繳保費
◎ 祥安終身壽險（主約）／20年期／10萬元／2,750元
◎ 新住院醫療保險（附約）／1年期／每日1,000元無上限，但有年齡限制，超過則不續保／1,798元
◎ 總計／ ─ ／ ─ ／4,548元
※ 注1：無上限型和實支實付型最大差異在於，無上限沒有年齡限制，實支實付型大
多僅到75歲後就不予續保；帳戶型醫療險的上限則端視於帳戶額度，雖然帳
多僅到75歲後就不予續保；帳戶型醫療險的上限則端視於帳戶額度，雖然帳
戶額度愈高保障愈高，但保費也會貴，為三者之最。
※ 注2：實際內容仍以保單約定為主
※ 資料來源╱三商美邦人壽
※ 注2：實際內容仍以保單約定為主
※ 資料來源╱三商美邦人壽
全站熱搜
留言列表
生活隨筆 (10)
